Cykl życia chargebacka
1. Klient zgłasza dispute u swojego wydawcy (np. „nie rozpoznaję tej transakcji").
2. Wydawca inicjuje chargeback — pieniądze wracają klientowi, merchant dostaje debet + fee.
3. Reprezentacja — merchant ma 10–21 dni (zależnie od schematu i reason code) na przedstawienie dowodów.
4. Second chargeback / arbitration — jeśli wydawca nie uznaje dowodów, sprawa idzie do Visa/MC z fee 500 USD+ dla strony przegrywającej.
Najczęstsze reason codes
• 10.4 (Other Fraud - Card Absent) — „nie ja kupiłem". 45% wszystkich chargebacków e-commerce.
• 13.1 (Merchandise Not Received) — klient nie dostał produktu.
• 13.3 (Not as Described) — produkt niezgodny z opisem.
• 12.5 (Incorrect Amount) — zła kwota pobrana.
• 10.3 (Card Absent - Other) — subskrypcja nie została anulowana na czas.
Prewencja — co robić zanim dojdzie do dispute
• Czytelny descriptor na wyciągu: PAYORCH*YOURSHOP.PL — klient od razu rozpozna.
• Email z potwierdzeniem w <1 min od płatności, z linkiem do śledzenia i łatwym kontaktem.
• Self-serve cancellation dla subskrypcji — brak tego to najczęstszy powód 10.3.
• Tracking number dla fizycznych produktów — udokumentowana dostawa wygrywa dispute 13.1.
• 3DS2 dla transakcji >200 PLN — przenosi liability fraudu na wydawcę.
Reprezentacja — jak wygrywać
Payment Gateway automatycznie zbiera evidence pack: IP klienta, device fingerprint, timestamp, AVS match, 3DS2 outcome, billing/shipping address match, komunikacja z klientem (jeśli podłączysz CRM).
Masz 1 przycisk w panelu Submit evidence — pakiet w formacie zgodnym z Visa VROL / Mastercard MCOM idzie do wydawcy.
Win rate dla 10.4 (fraud) z pełnym 3DS2 evidence: ~78%. Bez 3DS2: ~12%.
Monitoring program
Visa VFMP / Mastercard ECP aktywują się przy chargeback ratio >0,9% (w pewnych kategoriach 1,0%).
Efekt: podwyższone opłaty ($25k–200k/mc fines), obowiązek redukcji w 4–12 miesiącach, ryzyko utraty MID.
Payment Gateway alertuje, gdy Twój ratio przekroczy 0,65% — z rekomendacjami (więcej 3DS2, ostrzejszy fraud scoring, AVS enforcement).
Narzędzia anty-fraud
Built-in w Payment Gateway (Scale plan+):
• Velocity checks (N transakcji z tego samego IP/karty w T minut)
• AVS + CVV enforcement
• BIN country vs. IP country mismatch scoring
• Negative database (karty z wcześniejszymi disputes)
• Integracje: Signifyd, Riskified (opcjonalne, z gwarancją chargebackową)